陆金所控股"躺平"？实为一种以退为进的策略,公司,贷款,担保20241009-凯发k8唯一

陆金所控股"躺平"？实为一种以退为进的策略,公司,贷款,担保

截至(zhi)6月30日，公司已赋能贷款总额(不包括消费金(jin)融(rong)子公司)的30天以上逾期率(lu)比一(yi)季度末降低1.2%。其中一(yi)般无抵押贷款的30天以上逾期率(lu)比上季度降低了1.6%，有抵押贷款的30天以上逾期率(lu)比上季度降低了0.4%。

同时，截至(zhi)6月30日，公司已赋能贷款总额(不包括消费金(jin)融(rong)子公司)的90天以上逾期率(lu)环比下降1%；一(yi)般无抵押贷款的90天以上逾期率(lu)环比下降1.3%；有抵押贷款的90天以上逾期率(lu)环比下降0.1%。

截至(zhi)6月30日，公司消费金(jin)融(rong)贷款的不良贷款(npl)率(lu)为1.4%，指标比一(yi)季度环比下降0.2%。

更重要(yao)的是(shi)，二季度由于陆金(jin)所控股优化风险管理、升级数(shu)字化风控体系，聚焦(jiao)服务重点客群和小微经济更具弹性的地区，信贷资产质(zhi)量全面改(gai)善，信用减值(zhi)损失同比下降14.6%至(zhi)28.56亿元，并且所有的逾期率(lu)指标出现了全面改(gai)善。

结合过去两个季度财(cai)报的描(miao)述，看来陆金(jin)所控股一(yi)段时间来采取的风险减量措施有了一(yi)定成效。

在今年小微企业活力有待释放，以及公司审慎经营策略下业务规(gui)模(mo)放缓的背景下，依然有这么多重要(yao)指标明显出现改(gai)善，已足够显得难能可贵，也充分反(fan)映了公司的转型效果(guo)开始显现。

关键数(shu)据持续向好，验证新模(mo)式卓有成效

深挖这一(yi)期财(cai)报数(shu)据，我们还可以发现有一(yi)些被大家忽(hu)视(shi)却非常关键的亮点。

首先是(shi)100%担(dan)保模(mo)式带来业务变现能力提高。

去年开始，公司小微贷款业务就(jiu)开始全面转型为100%担(dan)保模(mo)式，引进自有的融(rong)资担(dan)保子公司为小微企业主增信，提高融(rong)资获得感(gan)，同时也能通过担(dan)保费来增加自身业务变现能力。

新模(mo)式下，截至(zhi)二季度末，公司(含消费金(jin)融(rong)子公司)承担(dan)风险的贷款余额比例由截至(zhi)2023年6月30日的27.5%增至(zhi)56.7%(不含消费金(jin)融(rong)子公司承担(dan)风险的贷款余额比例由截至(zhi)2023年6月30日的22.4%增至(zhi)49.9%)。由此公司二季度按(an)贷款余额计算的零售信贷赋能业务收入率(lu)(take rate)达到9.3%，比去年同期明显提升了2.3%。

可以预(yu)计，未来随着陆金(jin)所控股贷款余额中100%担(dan)保模(mo)式贷款占比不断增加，体现新增业务变现能力的take rate还有望得到持续上升。

其次，陆金(jin)所控股有着强劲的资产负债表现。而且，截至(zhi)二季度末，担(dan)保子公司的杠杆率(lu)仅2.4倍。

有了如此充足的资产储备(bei)，陆金(jin)所控股就(jiu)足以在复杂的经济环境中，继续有充足底(di)气推(tui)行"100%担(dan)保"的新模(mo)式战略，为以后长期发展(zhan)打造品牌实(shi)力，巩固市场地位(wei)夯实(shi)基础。

要(yao)知道，在100%担(dan)保模(mo)式下，公司需要(yao)先进行一(yi)定比例的风险准备(bei)金(jin)的计提，这个比例是(shi)会明显比以前采用外部凯发k8唯一的合作伙伴增信方式会高出不少的。这种情(qing)况下公司的短期盈利能力就(jiu)会造成影响，所以从去年开始推(tui)行新模(mo)式来，公司的净(jing)利润就(jiu)出现亏损。

但这个模(mo)式的一(yi)大好处就(jiu)是(shi)，在贷款的整个存续期内公司将(jiang)能通过逐步收取费用实(shi)现利润，同时到最后贷款还完时，之前多计提出去的部分还可以被"冲回(hui)"。

也就(jiu)是(shi)说，新模(mo)式下的贷款业务对(dui)公司利润影响是(shi)"短期账(zhang)面亏损，后期实(shi)现盈利"，但整体是(shi)赚钱的。说白了，差不多就(jiu)是(shi)先苦后甜(tian)的意思。

从最新数(shu)据来看，二季度公司贷款总额(不包括消费金(jin)融(rong)子公司)中，体现资产质(zhi)量趋势的前瞻指标c-m3已经出现继续改(gai)善，当期迁徙率(lu)为0.9%，而一(yi)季度的为1.0%；二季度公司所赋能一(yi)般无抵押贷款及有抵押贷款的迁徙率(lu)分别(bie)为0.9%及0.7%，而一(yi)季度分别(bie)为1.0%及0.7%。

在公司贷款余额这个分母在短期出现明显变小的情(qing)况下，上述指标联合所有逾期指标都还能出现持续改(gai)善，这是(shi)非常难得表现。

同时这就(jiu)意味着，公司100%担(dan)保模(mo)式下的风险计提造成的成本亏损，将(jiang)会比此前预(yu)期的会减少很多，会明显增厚公司的后期利润修复空间。

上半年，陆金(jin)所控股的贷款资产质(zhi)量多方面取得长足进步，证明其策略选择是(shi)卓有成效。正如陆金(jin)所控股董事长兼(jian)ceo赵容奭(shi)先生表示："第二季度，我们专注(zhu)于业务的"质(zhi)"而非"量"，由于100%担(dan)保模(mo)式下赋能的贷款在普惠贷款余额占比不断提升，我们预(yu)期持续转型将(jiang)进一(yi)步提升我们未来的收入率(lu)。

尾声

近年来，宏观(guan)经济环境的波动让(rang)小微企业经营环境挑战性加大，金(jin)融(rong)机构必须加强风控能力打造，才能立足于不败之地。在当下，陆金(jin)所控股选择"100%担(dan)保"模(mo)式，同时能够控制好风险，是(shi)非常关键的核心能力，且通过风险承担(dan)，撬动金(jin)融(rong)资源对(dui)小微企业"愿贷、敢贷、能贷、会贷"的作用。

陆金(jin)所控股具有战略前瞻性，是(shi)一(yi)个让(rang)自己赢得更好未来的好选择。

因(yin)为这种模(mo)式是(shi)在给需要(yao)者"雪中送炭"提供更好的增信服务提高融(rong)资可得性，能显著获得客户认同和好感(gan)，到后面的客户和业务会因(yin)此越来越多。这其实(shi)就(jiu)是(shi)一(yi)种更高的战略格局。

根据公开报道的一(yi)些数(shu)据，陆金(jin)所控股通过担(dan)保模(mo)式撬动金(jin)融(rong)资源服务小微，让(rang)利于民，取得了不小的进展(zhan)。如小微融(rong)资服务的整体费率(lu)持续下降、上半年服务了12.5万小微企业主，加大了江苏、广东等小微经济发达的地区的精准支持，聚焦(jiao)制造业和涉及国计民生行业小微企业的帮扶(fu)，上半年共帮助11042个科(ke)技类(lei)小微企业获得51.1亿元融(rong)资等。

相比那些选择减少担(dan)保业务来向"轻"的同行，陆金(jin)所控股看似在吃亏和负重前行，实(shi)际是(shi)它在以退为进，路越走越轻松。所以不妨(fang)多给一(yi)些时间来看陆金(jin)所控股的未来表现吧(ba)。

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